La blockchain, une technologie sous-jacente aux crypto-monnaies de type bitcoin, est un type de grand livre comptable : “ledger” en anglais : c’est un registre de compte (une base de données) dans lequel sont enregistrés tous les soldes comptables (Qui possède quoi).À l’encontre des bases de données classique du type “SQL…”, les bases de données du type blockchain sont partagées sur plusieurs serveurs dont chacun en possède une copie identique.On parle de « base de donnée décentralisée ».Beaucoup de banques et d’institutions financières mondiales s’intéressent de très près à la technologie blockchain et essaient d’en appliquer les propriétés.Le but est de garantir plus de transparence et de se débarrasser de l’intermediation financière.Parmi ces institution on peut citer la BNP, Goldman Sachs, VISA, et le Nasdaq….Personnellement, je ne pense pas que la poste tunisienne ait la moindre intention de créer une crypto-devise à l’instar de bitcoin.

Les crypto-devises ont certaines caractéristiques techniques et financières, qui, dans la situation actuelle de la Tunisie, seraient impossible à implementer.litecoin purposeExemple : Les cryptodevises sont généralement librement accessibles à n’importe qui dans le monde et librement échangeables contre d’autres crypto-devises, ou des devises Fiat (euro, dollars, yen…) Comme chacun de nous le sait, le dinar tunisien n’est pas librement convertible et la Tunisie applique encore des politiques très sévères de contrôle des capitaux.bitcoin atualCeci rend impossible la création et l’utilisation d’une cryptodevise du type bitcoin en Tunisie.ethereum electric carsEn revanche, essayer d’appliquer la technologie blockchain pour le réseau e-DINAR est une grande innovation en soit.bitcoin bug bounty

Ceci pourrait garantir un meilleur traitement des transactions sur le réseau de paiement et aussi assurer une transparence inégalée en matière financière.En ce qui concerne la sécurité, l’utilisation des principes de verifications des transactions comme le “proof of work” (utilisé par le réseau bitcoin) pourrait garantir une protection quasi absolue, contre toute forme de piratage ou de fraude.bitcoin za smsComme c’est possible de verifier publiquement tout l’historique des transactions sur le réseau bitcoin.bitcoin paper trailSi la poste decide d’appliquer le même modèle, il serait aussi envisageable au public d’accéder à l’historique des transactions sur le réseau e-DINAR et de vérifier les soldes des comptes.Ceci ne veut pas dire que les utilisateurs partageront leurs données personnelles avec le reste du réseaux.

Comme pour le cas de bitcoin, il n’est pas possible de connaître les propriétaires des comptes, mais uniquement l’historique et les soldes peuvent être publiquement consultables.Les comptes e-DINAR pourraient donc être librement et facilement auditables par n’importe qui et n’importe quand.Notre pays a grandement besoin de clarté en matière financière et l’application de la technologie blockchain pourrait nous être d’une grande utilité.Une autre innovation considerable : la propriété d’un compte e-DINAR sera garantie par un système de clé publique/privée (comme pour bitcoin).Plus besoin d’un tiers de confiance ou d’un fiduciaire pour prouver que tel personne est propriétaire de tel compte.Suivant le modèle deja utilisé pour l’authentification de la propriété des comptes sur le réseau bitcoin, chaque utilisateur sera responsable de sa clé privé qu’il utilisera pour effectuer ses paiements.L’utilisateur aura aussi sa clé publique servant à l’authentifier sur le réseau e-DINAR, qu’il partagera avec les autres utilisateurs pour recevoir des paiements.

On peut imaginer donc que les transactions sur le réseau e-DINAR évolueront en transactions Peer to Peer (pair à pair), en se débarrassant complètement de l’intermédiation.Il faut rappeler que le système bancaire actuel repose sur l’intermédiation des banques et des fiduciaires pour prouver la propriété des comptes sur le réseau bancaire.Cette intermédiation est extrêmement coûteuse et manque considérablement d’efficacité et de transparence.Le fait de ne plus dépendre des intermédiaires pour prouver la propriété d’un compte, réduirait drastiquement les coûts reliés aux services financiers, ce qui permettrait à 2 millions de tunisiens supplémentaire d’accéder aux services financiers de base.La poste tunisienne est visiblement pionnière en Tunisie et dans tout le monde arabe en matière d’implementation de la technologie blockchain au sein de son réseau de paiement.On ne peut que saluer les efforts de cette institution publique pour être à la pointe des innovations financières.

La question est de savoir si les banques tunisiennes ont l’intention de s’y lancer à l’instar des grandes institutions internationales.Tunisia is the smallest North African country, with a population of 11 million.The world bank considers it an upper-middle-income country, with GDP of approximately $48.61 billion in 2014.The World Bank also sees significant demand for financial services from both private individuals and businesses, especially micro business and very small enterprises, and it is clear that supply has not adapted to meet existing demand.Extensive research by the Bank revealed that Tunisians “have active financial lives, yet are forced to resort to informal financial services that may be risky and costly.” The 2014 Findex study shows that 16% of adults have borrowed from family or friends in the last 12 months, while only 8% of adults have borrowed from a formal financial institution.The study also shows that only 27% of adults reported having an account with a formal financial institution.

An independent 2015 study from the World Bank and the Center of Arab Woman for Training and Research found that two-thirds of adults are excluded from, or underserved by, the formal financial sector.The study also finds that 81% of Tunisians are interested and seeking products in microsavings, which are currently unavailable in Tunisia.For basic banking services, the Tunisian banking market has 21 commercial banks.Tunisians can also open an account at the Tunisian National Post Office which is a popular option.La Poste Tunisienne, or The Post, is a public industrial and commercial enterprise, and the only non-bank institution authorized to collect savings.The company also provides a range of payment options in Tunisia, although it is not authorized to grant credit.Postal current accounts have existed since 1918 whereas the national savings bank was created in 1956.- M. Moez Chakchouk, La Poste Tunisienne CEO With 1,051 branches (offices and mobile branches) in 2014, the World Bank states that the postal network is almost as extensive as that of the entire banking sector, but far more evenly spread across Tunisia.

This network makes it a key player when it comes to financial inclusion.While Findex shows that 90% of Tunisians who have a bank account are actually banked with La Poste, the World Bank also states that over 50% of postal accounts are inactive (no movement for 2 years).Nevertheless, with its reasonable fees and rates for the low-income population, the Post still has a 45% market share in terms of account numbers.In October, La Poste partnered with Swiss smart contract platform Monetas and Tunisian technology startup DigitUs.- Johan Gevers, Monetas CEO Using the Monetas platform, a La Poste app will offer its clients nationwide access to instant, secure, and affordable merchant payments, and remittances.Customers can make instant mobile money transfer using eDinar, pay for goods and services in person and online, pay bills, as well as manager government identification documents.The partnership with Monetas should boost the use of eDinar, which is one of the challenges La Poste faces as outlined by a case study by the Universal Postal Union (UPU).

In its report, UPU explained that despite the success of La Poste’s efforts to increase mobile service customers, such as MobiFlouss and MobiDinar, the number of users of mobile services is still limited.The increase in mobile service usage will also reduce the disadvantages that La Poste has compared to banks.As outlined by the World Bank, La Poste has only 178 ATMs, a quarter of its branches are not connected to a central server, relatively limited opening hours, and minimum payment amounts, the Post does not yet offer easy-to-use micro-savings solutions (regular withdrawals and deposits of very small amounts) or payment means.The pilot program for the Monetas eDinar began in early October, with a plan to be completed in March.If success, the Tunisian Post will then launch it nationwide, allowing any Tunisian to start using the new service.“The Monetas deployment in Tunisia is the first application for a full ecosystem of digital payments,” Gevers said.According to Monetas, the platform does not require any infrastructure upgrades for vendors, and will offer the lowest fees of any network available to Tunisians.

While the maximum fee is set at 1 dinar, typical fees will be negligible, “less than a fraction of a dinar, and in most cases fees are paid by merchants,” Gevers confirmed in a forum interview.“In the Monetas system, transaction costs will never exceed 0.9% of transaction or $0.30, whichever is less.This allows individuals to remain within the digital ecosystem, avoiding a costly exit into cash.” In an interview with Techmoran, Gevers cites financial inclusion or “Banking the world's Unbanked” as the primary reason for choosing Tunisia.In a country of about 11 Million, “more than 3 million adults in Tunisia lack access to basic financial services.” Gevers went on to explain how Tunisians are “forced to resort to informal financial services that may be risky and costly.” While other African countries also have a high percentage of unbanked population and high mobile usage, Gevers believes that timing is “just right” in Tunisia for the project to take off quickly.

An independent report by the GSM Association (GSMA) finds that the number of registered mobile money accounts globally grew to almost 300 million in 2014, representing only represent 8% of mobile connections in the markets where mobile money services are available.“There is still huge potential for future growth,” the report reads.“Nearly ¾ of the population of Kenya has a M-Pesa account, despite this, 99% of transactions are still executed in cash adding friction to transactions and stifling economic growth,” he claims, and Monetas has already approached twelve other African markets with the platform.The Monetas platform uses a cryptographically secured digital notary to enable all kinds of financial and legal transactions, public or private, worldwide.Institutions, individuals, and businesses can conduct transactions with all types of trade instruments, including all national and digital currencies."The Monetas platform executes transactions about 1,000 times faster and 1,000,000 times cheaper than the Bitcoin network,” Gevers states.